“百万医疗险”靠不靠谱? 无法续保是重要风险

申博 2018-06-15 09:20 阅读:126

投保数百元,承保金额数百万元?    “百万医疗险”靠不靠

经济日报⋅中国经济网记者李晨阳

消费者在投保“百万医疗险”时,首先要选择正规网站,当真阅读保险条款和投保须知等;同时要评估自身保险需求,不要只垂青保额坎坷,还需当真相识拟购置保险产物的保障范畴和期限、免赔额度、除外责任、续保须知等重要内容,以免产生理赔纠纷——

克日,天津保监局加大对“百万医疗”类短期医疗险的禁锢力度,一时间,此前销售火爆的“网红”保险产物“百万医疗险”再次抢镜。什么是“百万医疗险”?它为何能迅速成为“网红”?消费者投保要防御哪些风险

所谓“百万医疗险”,是一种年度报销金额上限达100万元甚至更高的短期医疗保险产物。不只保额高,还不限社保用药,自费药、入口药、靶向药以及床位费、住院费、非凡门诊费等,都在保障范畴内,每年保费低至几百元。据悉,2016年8月份,众何在线首推“百万医疗险”尊享e生,随后多家康健险公司包罗人保康健、平安康健、新华人寿等相继推出雷同产物,且受到市场热捧。

高赔付吸引浩瀚消费者

据相识,今朝“百万医疗”类短期医疗险产物保额有100万元、300万元、600万元不等,最高保额是国华人寿推出的“小米千万医疗”产物,保额高达1000万元。这些产物普遍大同小异,均提供一般疾病和意外医疗保险金,还为100种重大疾病医疗付出保险金,不限治疗时间,打破医保限制的住院费、手术费、药品费、非凡门诊、住院前7天和后30天门诊,都在保障范畴内,保障期限1年且可续保。

举个例子,上海某企业职员陈先生,在2017年11月份耗费262元购置了保额400万元的短期医疗险,当年12月份,陈先生被确诊肺癌早期。因为有投保,保险公司通过就医绿色通道辅佐陈先生在5日内预约到某三甲医院肿瘤专家,10天后入院布置手术。随后,陈先生向保险公司提交了相关证明资料申请垫付,险企审核通事后,1个事情日内上门垫付医药费,整个治疗进程,保险公司共垫付6次,累计35万元。

一方面由于消费者投保很是便捷,在付出宝、微信和其他互联网平台可直接选择产物,在线完成投保;另一方面无需体检,投保人只需如实填写康健奉告即可,因此“百万医疗”类短期医疗险产物愈加获得消费者的青睐。记者在随机采访中发明,不少人暗示已购置过此类保险。

无法续保是重要风险

低保费、高保额,一年期的“百万医疗险”真的可以一直续保吗?据相识,这类产物一般标注可持续续保,或是有年限的担保续保。凭据原中国保监会2006年颁布的《康健保险打点步伐》划定,“担保续保条款是指在前一保险期届满后,投保人提出续保申请,保险公司必需凭据约定费率和原条款继承承保的条约约定”。也就是说,担保续保必需满意条款和费率稳定。持续续保则是条款上可将已经产生理赔过的病症列为既往症,使其在新保单年度成为除外责任,同时费率也较上年会有动态调解。

在查阅了正在销售的相关产物后,记者发明,今朝并没有一款短期医疗险标注可以或许一直担保续保,某险企针对上线的“百万医疗险”理睬6年担保续保已是今朝市面上最长时间。

有业内人士直言,跟着投保人的年数增加,其风险概率也在上升,那么险企可以通过大幅涨价,规避高风险人群来购置,甚至可下架相关产物,这就使得消费者或将面对无法续保的风险。

与此同时,尚有部门短期医疗险对付一般医疗保险金部门配置了不低的免赔额,普遍在1万元阁下。所谓免赔额,是指在本条约保险期间内,应由被保险人自行包袱,保险条约不予赔付的部门。可以领略为,假如投保了一份保额为100万元的医疗险,保险条款约定有1万元的免赔额,假如被保险人产生意外,住院治疗耗费不到1万元,保险公司是不予赔付的。

“尽量险企通过提高抵偿限额晋升了产物吸引力,但由于大都‘百万医疗险’划定必需进入公立医院就医,且抵偿是产生在一年内的医疗用度。因此,实际产生百万、千万医疗用度的概率并不高,从这个角度看,超高保额实质上只是一个噱头。”有保险专家暗示。

不外,众安康健险产物总监谈腾跃认为,“百万医疗险”的方针客户群体是收入不变,有房贷、车贷等家庭承担的人群,他们急需这样高性价比的产物去包围医疗风险。更有市场人士阐明认为,连年来医疗技能快速成长,新型医疗技能的成长正在影响医疗用度的大幅上升,一些癌症治疗需要的靶向药用度相当高,再加上手术费、住院费和其他用度,一年的治疗用度很大概会高出100万元。

消费者投保需慎重

从今朝环境看,“百万医疗险”可否经得住市场的检验,尚有待调查。

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